Pourquoi choisir une épargne responsable pour construire son apport immobilier ?
Vous avez pour projet l’achat d’un bien immobilier ? Ou alors vous êtes juste curieux de savoir comment construire son apport de façon responsable ? Depuis la crise du Covid-19, les prêts immobiliers se sont allongés et les apports personnels ont augmenté. Il est donc plus que jamais temps de commencer à épargner !
Comment construire son apport immobilier ?
L’apport immobilier, c’est la somme d’argent dont vous avez besoin au moment d’obtenir un prêt pour acheter un bien immobilier. Plus cette somme est importante plus le taux d’intérêt est compétitif. De plus, des frais supplémentaires viennent s’ajouter lors de l’achat d’un bien immobilier comme les frais de notaire ou les frais d’agences. Il faut aussi noter que le profil d’un acheteur avec une épargne conséquente est un signe valorisant pour les banques. En effet, cela prouve que son profil semble sérieux, qu’il maîtrise son épargne et s’assure une protection financière.
Pour bâtir cet apport, n’hésitez pas à définir des objectifs d’épargne en fonction de vos revenus ! Par exemple :
- Je souhaite financer les études de mes enfants, il faut donc que je mette de côté au moins 100 € par mois.
- Je souhaite pouvoir partir en vacances cette année.
- Je souhaite épargner au moins 1 000 € cette année.
- Je souhaite acheter une demeure secondaire...
Cela vous permettra d’avoir une vision plus claire et définie dans le temps, de votre projet.
Quels sont les différents types d’épargnes
Afin de mettre de l'argent de côté, il existe différents types d'épargne. Il est souvent difficile de savoir à quoi ces enveloppes correspondent, on les décrypte pour vous :
Le livret A
C’est le placement le plus répandu en France avec plus de 55 millions de livrets ouverts en 2020. Toutes personnes morales peuvent ouvrir un livret A depuis leur banque. Celui-ci étant sans frais, l’argent dans le livret A peut être retiré à tout moment. Mais depuis février 2020, le taux d’intérêt du livret A est descendu à 0,50% ce qui ne couvre pas l’inflation et mène, en réalité, à une baisse du pouvoir d'achat sur le moyen/long terme.
Le PEL et le CEL
Le PEL (Plan Épargne Logement) ou le CEL (Compte Épargne Logement) sont des épargnes que l’on envisage quand on veut acheter un logement. Pourquoi ? Car ils permettent d’obtenir un prêt immobilier à un taux intéressant. En dehors de la volonté d’acheter un bien immobilier, les avantages fiscaux et la rentabilité de ces épargnes sont bas puisque depuis 2016, le taux du PEL est de 1% et celui du CEL de 0,25%.
Le PER
Lancé en 2019, le Plan Épargne Retraite, est une épargne que l’on ouvre pour se constituer une épargne pour l’âge de la retraite et s’assurer des jours sereins. L’argent cumulé dans un PER est reversé sous forme de rente viagère à une date de sortie fixée par le contrat. Cependant, il existe des exceptions selon votre projet. L’une d’elles est le fait d’utiliser cette épargne pour l’achat d’un logement principal. De ce fait, il est tout à fait possible d’ouvrir un PER dans l’optique d’un achat immobilier.
L’assurance-vie
C’est le placement préféré des Français ! On compte plus de 13 millions de contrats d’assurance-vie en France. Pourquoi connaît-il un tel succès ? Parce que l’assurance-vie est le véritable couteau suisse de l’épargne des placements à long ou moyen terme ! Son taux d’intérêt est supérieur à celui du livret A et il est possible de débloquer son argent à tout moment. Les avantages fiscaux sont aussi très intéressants surtout passé 8 ans.
À noter qu’il est important de distinguer 2 types d’assurance-vie bien distincts :
- L’assurance-vie à fonds en euros, produit à capital garanti, mais qui ne compense pas l’inflation, avec un rendement faible d’environ 1%.
- L’assurance-vie en unité de compte, produit à capital non garanti, mais qui permet d’atteindre des rendements plus conséquents.
Qu’est-ce qu’une épargne responsable ?
Une nouvelle façon d’épargner
C’est bien connu, les Français sont de grands épargnants. L’une des principales raisons de cette tendance est la constitution d’une épargne en cas « d’imprévu ». La seconde est celle de se « préparer pour la retraite » et enfin, on a la volonté « d’acheter une demeure principale ».
Cependant, 2019 marque un tournant dans leur façon d’épargner car depuis la pandémie du Covid 19, les Français épargnent mais d’une manière différente. Les objectifs changent et ils se dirigent de plus en plus vers des banques ou des solutions d’épargne en ligne.
Contrairement aux acteurs traditionnels, ces solutions en ligne se veulent plus simples et transparentes. Elles laissent aussi la possibilité aux particuliers de gérer leur épargne sans pour autant renoncer à la personnalisation de leur profil.
Un autre avantage que l’on peut noter est dans la tarification des frais de gestion qui sont bien plus avantageux. Ils sont entre 1,6% et 2,5% de frais de gestions annuels tout compris contre 3% à 4% pour les banques traditionnelles.
Enfin, on peut aussi voir l’intention des solutions en ligne de vouloir être plus pédagogues et transparentes. Notamment sur la destination finale de nos investissements. En effet, la finance reste un secteur très opaque et polluant.
L’épargne responsable
Le saviez-vous ? Notre épargne est aussi polluante pour l’environnement que 15 allers-retours Paris-New York en avion. Selon l’Oxfam, l’épargne d’un Français avoisine dans les 11 tonnes de CO2 par an !
Comment est-ce possible ? L’argent que l’on épargne contribue en grande partie au financement des industries néfastes comme les énergies fossiles ou l’armement. Par conséquent, nous ne polluons pas beaucoup plus via notre épargne que par notre consommation personnelle.
Pour limiter le poids carbone de leur épargne, les Français se tournent de plus en plus vers l’ISR, l’investissement socialement responsable. Lorsque vous investissez dans l’ISR, votre argent finance des entreprises qui répondent aux critères ESG. Ce sont des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance. Cela signifie donc qu’en plus du rapport recherche de rendement / risque traditionnel, vous ajoutez une dimension sociale, responsable et durable.
Afin de respecter les Français dans leur volonté d’investir dans des fonds qui respectent ces critères responsables et durables, des labels ont vu le jour. On parle alors des labels Finansol, ISR ou Greenfin qui existent dans le but de garantir un certain niveau d’exigence.
Malgré ces labels, il est encore difficile d’exclure certains secteurs et certaines industries néfastes comme les énergies fossiles. De plus, ils ne prennent pas toujours en compte les empreintes carbones de ces secteurs.
Aujourd’hui, certaines entreprises tentent d’aller plus loin face à l’urgence climatique en développant des technologies qui aident à sélectionner des investissements plus respectueux pour notre planète. C’est le cas de Goodvest, une nouvelle solution d’épargne en ligne qui allie investissement responsable, recherche de rendement et transparence. C’est de cette façon que Goodvest a construit la première assurance-vie alignée sur les accords de Paris en termes de trajectoire de réchauffement climatique.
▶ Pour aller plus loin et en savoir plus sur l'immobilier responsable : https://www.gestia-solidaire.com/immobilier-responsable-et-isr-a-lyon/
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